المسؤولية المدنية للبنوك في إصدار واستخدام البطاقات المصرفية

المؤلفون

  • سرکوت محمود محمد قسم القانون، كلية القانون، جامعة صلاح الدين- اربيل، اربيل، اقليم كوردستان العراق
  • أسعد انور عارف قسم القانون، كلية القانون، جامعة صلاح الدين- اربيل، اربيل، اقليم كوردستان العراق

DOI:

https://doi.org/10.21271/zjlp.24.42.12

الكلمات المفتاحية:

البطاقة البنکیة، المسؤولیة المدنیة، مصدر البطاقة البنکیة، العقد

الملخص

 شهد إقليم كوردستان في السنوات الأخيرة تقدما ملحوظا في مجال المعاملات الإلكترونية. وقد شهدت البطاقات المصرفية، كأحد جوانب النظام الإلكتروني، تطورا متواصلا. والآن يدخل الإقليم في المرحلة التأسيسية لنظام التبادل والنقد الإلكتروني، حيث تم تعميم صرف رواتب الموظفين عبر النظام الإلكتروني، حيث يقوم الموظفون بسحب أموالهم من أجهزة الصراف الآلي باستخدام البطاقات المصرفية.

     يتطلب إصدار البطاقة المصرفية إبرام عقد لتنظيم العلاقة بين المصرف بصفته مصدر البطاقة ومستخدمي البطاقة الذين يطلق عليهم حاملو البطاقة. تؤكد هذه العلاقة التعاقدية بشكل قاطع على وجود مسؤوليات تترتب على الأطراف، تماما كما تمنحهم حقوقا. لذلك نسعى إلى تحليل مسؤولية المصارف المدنية بدقة خلال عملية إصدار البطاقات المصرفية وتعامل حامليها معها، وكيفية وضع نظام متقدم للبطاقات المصرفية يتجنب تكرار الأخطاء نفسها التي وقعت فيها الدول الأخرى في بداية إنشائها لأنظمة البطاقات المصرفية.

     وفي الختام، نصل إلى مجموعة من الاستنتاجات، من بينها أن الاستخدام القانوني للبطاقة المصرفية يستلزم توفر الشروط الآتية: يجب أن يتم استخدام البطاقات من قبل مالكها الحقيقي، ويجب أن تكون أصلية وغير مزورة أو معدلة، ويجب استخدامها خلال مدة صلاحيتها وفي حدودها المقررة، وإذا رغب المالك في تجاوز الحد، فيجب على التاجر الحصول على ترخيص من الجهة المصدرة، ويجب أن يكون استخدامها في إطار الغرض الذي أنشئت من أجله، وهو تيسير عملية الشراء أو تقديم الخدمة. إذا تم مخالفة أي من هذه الشروط، فإن ذلك يشكل استخداما غير قانوني.

المراجع

یەکەم: کتێبە زمانەوانیەکان:

رضا سهرابی و جعفر سریش ابادی ، فرهنگ گروس، کردی گروسی - کردی سورانی – فارسی ، چاپخانەی ئاراس هەولێر 2011

سەردار عزیز خۆشناو ، فەرهەنگی دادگا – یەکەم فەرهەنگی یاسایی عەرەبی -کوردیە. کوردی عەرەبی لە ئەلفەوە تا یاء لەخۆ دەگرێت ، کتێبخانەی یادگار 2008 .

عبدالرحمن شرفکەند(هەژار موکریانی) ، هەنبانە بۆرینە . فەرهەنگی کوردی – فارسی ، اپی دووەم ، چاپخانەی سروش تهران 1374 .

د.نوری تاڵەبانی . فەرهەنگی قانونی ، چاپی چوارهەم ، دەزگای چاپ و پەخشی حەمدی / سلێمانی ، 2010

دووەم: کتێبە یاساییەکان:

احمد عبدالحليم العجمي ، نظم الدفع الالكترونيه وانعكاساتها على سلطات البنك المركزي ، دار الجامعه الجديده الاسكندريه 2013.

ایهاب فوزی السقا ، الحمایة الجنائیة والامنیة لبطاقات الائتمان ، دار الجامعة الجدیدة 2007

حسن بادینی ، فلسفە مسئولیت مدنی ج1 – شرکت سهامی انتشار بانک و مؤسسات اعتباری و بررسی رویە قضایی راجع بە خروج غیر قانونی وجە از حساب سپردە، پژوهشهای پولی بانکی .١٣٨٤ -2005.

جلال عاید الشوری ، وسائل الدفع الالکتروني ، دار الثقافة النشر و التیوزیع، چاپی یەکەم - الاردن 2008

جميل عبدالباقي الصغير ، الحمايه الجنائيه والمدنيه لبطاقات الائتمان المغنطه دراسه تطبيقيه في قضاء الفرنسي والمصري الطبعه الثانيه نادي القضاء ، دار النهضة العربیة -مصر 1999.

عبدالمجيد الحكيم. عبدالباقي البكري. محمد طه البشير ، الوجیز فی نظریة الالتزام في القانون المدنی العراقي الجزء الاول. شريكه العاتك للصناعه الكتاب بيروت 2017/2018 .

علي عدنان الفيل ، المسؤوليه الجزائيه عن اساءه بطاقه الائتمان الالكتروني ، المؤسسه الحديثه للكتاب الطبعه الاولى 2011.

کيلاني عبد الراضي محمود ، المسؤوليه عن الاستخدام غير المشروع لبطاقات الوفاء والضمان ، دار النهضه العربيه مصر 1998 .

محمد رضا نامجویان . سعید محمد رضا امام ، مسئولیت بانک‌ها در قبال سوءاستفادهای احتمالی از دستگاه‌های کارتخوان ، چاپخانەی چتر دانش - تهران ١٣٩٨ – 2019.

محمد عبد الظاهر حسین ، المسؤولیة التقصیریة للمتقاعد ، دراسة فقهیة قضائیة في العلاقة التبادلیة بین نوعي المسؤولیة ، دار النهضة العربیة ساڵی 2012

محمد صادق اشمعی . سعید شیخانی ، کارتهای بانکی وچگونگی کاربرد انها در جمهور اسلامی ایران ، مؤسسە تحقیقات پولی بانکی ١٣٧٧. 2008.

موفق حماد عبد ، الحمايه المدنيه للمستهلك في عقود التجاره الالكترونيه ، منشورات زين الحقوقيه لبنان 2011.

یاسای شارستانی عێراقی ژمارە 40 ی سالی 1951 هەموارکراو

یاسای پول و بانکی کشور مصوب 1351 دەرچوی بانکی مرکزی جمهوری اسلامی ایران

سێیەم: ماستەرنامە و تێزی دکتۆراکان:

رفاف لخضر ، الالتزامات القانونیة لبنك في بطاقات الاتمان ، تێزی دکتۆرای پێشکەشکراو بە کۆلێژی مافی زانکۆی جزائر 2018.

عذبة سامي حمید الجادر ، العلاقات التعاقدیة المنبثقة عن استخدام بطاقة الائتمان ، ماستەرنامەی پێشکەشکراو بە کۆلێژی زانستەکانی یاسا زانکۆی الشرق الاوسط عمان – الاردن 2008.

مریم جساس و سهام صالدي ، المسؤولیة المدنیة لاطراف بطاقة الدفع الالکتروني ، ماستەرنامەی پێشکەشکراو بە کۆلێژی ماف و زانستە سیاسیەکانی زانکۆی محمد البشیر الابراهیمي – برج بوعریریج – الجزائر ، 2023

محمد ابراهیم عبدالله التمیمي ،الاشکالیات القانونیة من العمل المصرفي الالکتروني ،ماستەر نامەی پێشکەشکراو بە کۆلێژی یاسای زانکۆی فلوجة ، 2018

هشام زرقان ،النظام القانوني لبطاقات الدفع الاکتروني ، ماستەرنامەی پێشکەشکراو بە کۆلێژی ماف و زانستە سیاسیەکانی زانکۆی محمد خیضر بسکرة – الجزائر 2016

چوارەم: توێژینەوەکان:

امیر علي خلیل و زینب عبدالحسین قاسم ، صرفة الظل واثرها في حجم بطاقات الدفع الالکتروني 'دراسة تحلیلیة في القطاع المصرفي العراقي لمدة من 2017-2021 ، توێژینەوەی بلاوکراوە لە گۆڤاری Warith Scientific Journal - 2023

بێخاڵ هادی عبدالرحمن ، نظام بطاقة الاتمان ، تێزی دکتۆرای پێشکەشکراو بە کۆلێژییاسای زانکۆی سەلاحەددین-هەولێر ، 2019

براق عبدالله مطر ، النظام القانوني لبطاقات الدفع الالکتروني ، توێژینەوەی بلاوکراوە لە گۆڤاری زانکۆی الانبار بۆ زانستە یاسایی و سیاسیەکان ژمارە حەوت 2013

حسام عبداللطیف محي خمیس ، الحمایة القانونیة للمعاملات المصرفیة الالکترونیة ، توێژینەوەی بلاوکراوە لە گۆڤاری کۆلێژی یاسا زانکۆی دیالی 2022

سلام منعم مشعل ، وسائل الدفع الالکترونیة ، توێژینەوەی بلاوکراوە لە گۆڤاری کۆلێژی ماف لە زانکۆی ذي قار 2017

فرهاد سعید سعدی و خیری ابراهیم مراد ، موائمة التشریعات العراقیة للمتطلبات النظام المالي الدولي في تمویل التجارة / دراسة عن واقع تحدیات نظم الدفع و وسیلة الالکترونیة ، توێژینەوەی بلاوکراوە لە گۆڤاری کۆلێژی یاسا لە زانکۆی بغداد بەرگی 38 ژمارەی دووەم 2023

محمد علي سلیم و عباس طالب رزوقي ،مفهوم البطاقة الائتمان ، توێژینەوەی بلاوکراوە لە گۆڤاری المحقق الحلي للعلوم القانونیة و السیاسیة – ژمارە دوو ساڵی حەوتەم 2015

نبآ کاظم رحیم طالب ، بطاقات الدفع الالکتروني لاستخدام العوائق ، توێژینەوەی بلاوکراوە لە گۆڤاری کۆلێژی یاسا زانکۆی کوفة ژمارە 59 ی ساڵی 2016.

پێنجەم: سەرچاوە ئەلیکترۆنیەکان

ئەپلیکەیشن و مالپەری تایبەت بە کتێبەکانی ئێران – طاقچە ، خرید کتاب الکترونیکی و صوتی با طاقچه (آنلاین و به‌صرفه) https://taaghche.com

راپۆرتی شفیق القاسمي، لە تۆری الالوکە www.alukah.net کۆتا سەردان 18/6/2025

کتێبخانەی ، المکتبة الشاملة https://shamela.ws/

کتێبخانەی گشتی Scribd: Home to the world’s documents.

گۆڤاری زانکۆی ئەنبار https://www.uoanbar.edu.iq/CMS.php?ID=32

گۆڤار و کتێباخانەی زانکۆی بابل https://repository.uobabylon.edu.iq/

ماڵپەری فەرمی پرۆژەی هەژماری من ، https://myaccount.gov.krd/

ماڵپەڕی بانکی ناوەندی عێراقی ، البنك المركزي العراقي | البنك المركزي يعزز استخدام اجهزة الدفع (POS) وفق قرار مجلس الوزراء .

وتارێکی بڵاوکراوە لە کۆماری ئیسلامی ئێران لە لاپەرەی ماڵپەری - صفحە اقتصاد کارت بانکی چیست ؟ | کارت چه کاربردی دارد؟ | جزئیات کارت بانکی | هر آنچه که باید در مورد کارت بانکی بدانید https://safheeghtesad.ir/

التنزيلات

منشور

2026-06-07

كيفية الاقتباس

محمد س. م. ., & عارف أ. ا. . (2026). المسؤولية المدنية للبنوك في إصدار واستخدام البطاقات المصرفية. Zanco Journal of Law and Politics مجلة زانكو للقانون والسياسة, 295–319. https://doi.org/10.21271/zjlp.24.42.12

إصدار

القسم

Articles